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Peut-on emprunter facilement pour investir en locatif quand on est médecin libéral ?

Vous souhaitez vous lancer sur le marché de l’investissement locatif en tant que profession libérale ? Étant leurs « propres patrons », les professionnels libéraux ont un traitement aux yeux des organismes financiers, car ne bénéficiant pas de la sécurité d’un CDI. Pourtant, si vous êtes médecin libéral, en raison de vos revenus et de l’activité stable que cela génère, vous pouvez tout de même emprunter aux banques. Mais alors, peut-on emprunter facilement pour investir en locatif quand on est médecin libéral ? Réponse dans cet article.

Les difficultés d’obtenir des prêts lorsque l’on n’est pas salarié

Dans le cadre d’une demande de crédit immobilier, la première vérification opérée par les banques concerne la stabilité des revenus. Un salarié en contrat à durée indéterminée (CDI) peut aisément présenter des bulletins de paie et un contrat qui témoignent de la continuité de ses ressources. En revanche, les indépendants doivent se plier à un examen plus minutieux.

Cet examen se traduit, entre autres, par un regard attentif sur la trésorerie du professionnel. Forcément, les banques souhaitent minimiser les risques de défaut de paiement et vérifient si la fluctuation des revenus n’est pas trop prononcée.

Mais les activités libérales représentent un cas à part des autres indépendants. Pour un médecin, la saisonnalité peut avoir moins d’impact que pour d’autres professions, car la demande de soins reste globalement constante au fil des mois.

La contrainte n’est donc pas tant l’absence de contrat de travail que la preuve d’une continuité de revenus suffisante. Les banques évaluent la capacité d’emprunt en fonction de règles de calcul qui prennent en compte le chiffre d’affaires, les charges du cabinet, les contributions fiscales et les éventuels prêts professionnels en cours.

Mais alors, peut-on emprunter facilement pour investir en locatif quand on est médecin libéral ?

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La particularité des activités libérales

Un médecin libéral doit démontrer que son activité génère un revenu net disponible suffisant pour couvrir les futures échéances de crédit. Il peut s’agir d’un revenu stable dans la mesure où la patientèle reste fidèle et que le besoin de soins médicaux est régulier. Les banques considèrent généralement que les médecins ont un faible risque d’impayés à long terme, ce qui est plutôt favorable pour l’obtention d’un prêt. Cette vérité pourrait d’ailleurs bien être de plus en plus vraie, en raison de la difficulté des Français à trouver des médecins traitants, ce qui se traduit par une forte charge de travail possible pour les professionnels de santé venant d’ouvrir leur cabinet.

Un autre élément distinctif concerne le mode de fonctionnement du cabinet. Parfois, l’investissement nécessaire pour l’équipement médical et le maintien d’un local professionnel peut peser sur l’endettement global. Les organismes de crédit, qui évaluent la situation financière du médecin, examineront la manière dont ce dernier gère la rentabilité de son cabinet, sans oublier d’intégrer les charges liées à l’acquisition ou à la location de matériel.

Malgré ces exigences, les professions libérales jouissent d’une certaine crédibilité auprès des banques. Les motifs sont multiples : régularité des consultations, réel besoin du client pour l’activité, revenus qui peuvent être importants… Si le statut de médecin libéral n’est pas celui d’un CDI, il profite ainsi d’une meilleure « image » auprès des organismes bancaires qu’un freelance.

Peut-on emprunter facilement pour investir en locatif quand on est médecin libéral ?

Pour un médecin libéral souhaitant se lancer dans un investissement locatif, il est donc tout à fait possible d’emprunter, et parfois même facilement, et ce grâce à plusieurs facteurs spécifiques à la profession. Le premier avantage réside dans la réputation de stabilité inhérente au métier de médecin : les banques considèrent que la probabilité de voir un tel emprunteur se trouver en cessation de paiement est plutôt faible. L’autre facteur déterminant, c’est la forte demande de soins, qui garantit en général une base de revenus régulière.

Le dossier de financement d’un médecin libéral doit toutefois être construit avec soin. Avant de déposer une demande de prêt, il est recommandé de compiler les derniers bilans comptables, de faire ressortir la rentabilité du cabinet et de calculer scrupuleusement son taux d’endettement global.

Une autre recommandation que nous pouvons vous faire est de soigneusement planifier votre investissement locatif en essayant de simuler la possible rentabilité visée pour rassurer l’organisme bancaire sur votre sérieux. Vous pouvez, pour ce point, vous faire accompagner par Immveo, entreprise spécialisée dans l’investissement locatif clé en main, qui se charge de vous accompagner dans le montage de votre dossier d’investissement.

 

Ainsi, si vous vous demandiez si l’on peut emprunter facilement pour investir en locatif quand on est médecin libéral, la réponse est le plus souvent oui. En dépit de leur statut d’indépendant, les professionnels du milieu libéral, et en particulier les médecins, profitent d’une place à part, en raison du réel besoin de la clientèle pour leur activité et d’une activité considérée comme stable dans la très grande majorité des situations.

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